曾蒙眼狂奔的贷款，其路径正日益清晰。
21世纪经济报道此前曾报道，城商行、农商行等机构为互联网贷款的高速发展提供了弹药，但也偏离了监管部门对其属地化经营、服务当地经济的初衷。在监管部门拟规范其发展的办法中，如何落实属地化经营管理便是重点。
21世纪经济报道记者获悉，近日在成都举办的一场“普惠金融·乡村振兴”闭门研讨会上，新网希望为村镇银行搭建金融科技开放合作平台，与村镇银行等共同开展联合贷款服务，服务村镇银行所在地客户，助力村镇银行数字化转型。上百位来自农商行、村镇银行的高管参与了探讨。
监管部门要求农村金融机构“贷款不出县，资金不出省”，而互联网打破了业务边界？如何落实监管要求？
新网银行董事长江海告诉21世纪经济报道记者，在客户属地的认定上，户籍所在地（通过身份证号判断）及主要活动地（通过设备信息）都可用于判定是否属于本地客户。新网已经和多家农商行和村镇银行开展了初步的合作尝试，通过联合贷模式服务合作行所在地的客户，也得到了监管机构的认可。
联合贷款属地管理明晰
“一行一店”的模式，使得民营银行普遍存在负债短板。联合贷款成为新网银行、网商银行、微众银行等互联网民营银行的主要方式。
“新网银行是一家典型的‘三无银行’。”新网银行董事长江海表示。与主流银行相比，其无分支机构、无客户经理、无现金业务；与互联网巨头的金融板块相比，无原生客群、无自有场景、无特殊数据。因此，新网银行将自身经营模式定义为“万能连接器”，即通过搭建银行开放平台和渠道开放平台，实现资金和资产对接。
江海透露，截至6月30日，新网银行累计放款量达到2617亿元，累计服务客户达2490万人，在管资产851亿元。营业收入11.5亿元，净利润4.67亿元，不良率0.48%。
随着线上贷款无序发展，监管部门拟对互联网贷款进行规范。要求金融机构不得为无放贷资质机构提供资金、城农商行等立足当地不跨区域。
如何认定属地客户？今年年初浙江银保监局下发的《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》提出，要按照客户身份证地址、主要业务经营地、主要居住生活地等维度，建立统一的属地经营规则，按照异地授信管理相关文件的精神严格管控异地授信。并强调，开展互联网联合贷款业务，辖内城商行、民营银行法人原则上只能经营本行有分支机构的地域的客户，辖内城商行分行原则上只能经营省内的客户。
江海表示，根据相关监管办法，意味着联合贷款的属地要求看户籍地、主要生活地都可以。前期的业务合作中也得到了监管部门的认可。新网银行可以将来自滴滴、美团、今日头条等多渠道的客户流量聚合，再按照区域回拨给当地的合作银行。做到资金不出县，服务当地。此外，也为合作机构进行了初次风控。
零售金融会打“价格战”？
截至2018年末，全国已开业村镇银行共1616家，占全国银行业金融机构35.22%。村镇银行整体资产规模约1.51万亿元，负债总额1.33万亿元。存款余额1.18万亿元，贷款余额0.94万亿元。
村镇银行等原本是服务乡村振兴和“三农”的最前线。但在大型金融机构不断下沉服务渠道、金融科技拓展服务边界的背景下，村镇银行的生存空间正日益受到挤压。
其对公业务受经济周期影响普遍遭受不良侵蚀。被看好的零售业务则受制于业务成本高企，在数字化转型中，村镇银行也因为技术、投入严重不足，十分被动。
江海介绍，传统金融线下贷款每笔作业成本达到1000元/笔，而依托数字技术，通过线上作业、机器审批方式，新网银行可以将贷款成本控制在20元/笔。对于城农商行和村镇银行，线下大量仍未被数字金融覆盖的客户将成为其发展空间。数字技术解决了“风险识别难”和“作业成本高”两大难题。未来借助于数字技术，每一个线下银行网点、客户经理都将成为一个获客的场景和渠道，“全民授信”时代即将来临。而获得信贷服务，将不再是少数人（头部客群）的“奢侈品”，而会成为多数人（长尾客群）的“快消品”。
“随着越来越多的银行加入，零售金融未来可能会发生价格战，其高毛利会被挤压。这也是零售金融从普到惠的转变。”江海表示。
