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挺长一段时间没有和大家聊理财险种了，今天咱们来说一说。理财险在人们的心目当中是赚取很多的收益，这是一个错误的观念。理财险的作用一般是保障我们未来的养老、婚嫁或者学习创业。除此之外，一些理财险的保费收入才是保险公司收入的主要来源。但是不管你是想购买性价比更高的线上理财险，还是面对面签单的线下理财险，你都要注意以下这5点容易忽视的潜规则！
一、 预定利率4.025%
从今年的理财险开门红开始，预定利率这个新名词仿佛成了评价年金险性价比高低的新标准。
预定利率是指保险公司拿保费进行投资时预计的回报率，直白的反应了保险公司的投资能力，是理财产品重要的考量标准，但问题在于还有一个数值和预定利率切实相关，那就是我们的保费中有多少钱是各级代理人的工资，实际进行投资的比例是多少。
每家保险公司的佣金制度都是不同且不公开的，所以我们只需要知道“预定利率”不是衡量产品的唯一标准就可以了。
二、 年化收益
年化收益是年金产品的更大“骗局”。和预定利率相同，好产品的年化收益一定高，但年化收益高的产品并不一定是好产品。从公式来说：年化收益=（总收益-总成本）/总成本/投资年限
举个例子来说，假如投资5万元，投资10年，最终回报10万。那么从公式的角度来说，第5年返还5万、第10年返还5万和第10年一共返还10万的年化收益是相同的，但一定是第一种返还方式更合算。
所以说，当代理人和你说“年化收益”如何时，你心里一定要明白这款产品包含好产品的一项品质，但不一定就是好产品。
三、 复利收益
很多自认为很懂经济金融的小伙伴看到“复利”两个字就两眼放光。”别看我们的年化收益低，但是我们是复利计息，坚持投资回报高”，这是代理人常用的推荐复利计息产品时的话术。
首先，复利计息产品的投资回报确实高，但和投资时间呈正比。 其次，现在很多的年金产品都是可以进行追加的，而且追加的门槛很低甚至是0，所以复利的意义早已没有那么大了。
具体来看，眼下市场上的理财险主要有投连险、万能险和分红险这几种。那么，这几种又分别适合哪些人投保呢？来分析讲解一下。
四、 风险相对较大的投连险
业内将其称为“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，盈亏由客户全部自负。
前段时间在香港暴雷的安盛保险就是暴在了投连险上。 显然，投连险以投资为主，兼顾保障，行情好的时候，有可能获得很高的收益。而高收益总是伴随着高风险，如果受不了短期波动而盲目调整，损失也许就很大了。因此，建议对收益要求比较高，同时对风险承受能力也较高的人，可以选择投连险，但要注意别买太多。
五、 万能险
这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。由于万能险风险适中，适合坚持长期投资，自制能力强的投资人。
六、 分红险
分红险就是保本不保息的理财保险，利息一般分为3档，保险公司最差也要分发最低档的分红，不过这一般不高。高档位利息往往是保险公司吸引消费者的最好武器，所以咱们也不能尽信。
首先，看看自己能否接受中档位的收益，因为一般的分红型年金险的大多数收益都是按照中档来合算的，如果觉得这个档位压根接受不了太低了，那就别在这款产品上费心费力了。
其次，找代理人要近1年这款产品的12次分红公示记录。对于已经购买的用户来说，每个月保险公司都会对“高中低”分红进行一次公示，找到这个记录看看这款产品有没有出现过低档位分红，一年中有2次就没法容忍了。所以，风险相对较低的分红险适合比较保守，不想承担风险的投保人。
七、 小结
在买保险这件事上，我们要用最少的保费获取最大的保障，那些想要返本，想要分红，想要增加赔付概率的，都是思维陷阱。当然了，理财的方式有很多，并不一定要通过保险来实现，收益并不是保险的强项。很多人连最基本的保障产品都没配齐，建议谨慎将资金过多投入在理财上。
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