原标题：国办罕见点名 建行成反面典型 来源：和讯网
是否借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，以及转嫁中间服务成本情况等是检查重点。
约谈总行+罚款60万
对于前面提到的这“一揽子”违规，目前银保监会已经约谈总行，责令其立查立改，全面排查整治全行存在的问题。北京银保监局按照相关规定，对建行北分有关违规行为依法实施行政处罚并采取相关监管措施，并严肃追究有关人员的责任。
北京银保监局的行政处罚信息显示，建行分行因小微企业贷款转嫁成本严重违反审慎经营规则，被责令改正，并给予30万元罚款的行政处罚。建行通州分行因小微企业贷款借贷搭售严重违反审慎经营规则，被责令改正，并给予30万元罚款的行政处罚。
目前，建行北分已经暂停向小微企业借款人销售“贷无忧”保险，明确由银行承担小微企业贷款抵押物评估费，对不容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品不再要求办理抵押物财产保险。此外，银保监会并将其视为违规典型，要求各银行机构要从中汲取教训，全面排查、引以为戒。
多地分行曾接罚单
其实在写稿之前，记者翻看了近期银保监会机关和银保监局本局做出的行政处罚公示，共计700余条。由于要逐一查询，碍于时间有限，暂且只能将所查询的时间节点置于今年6月以后。查询罚单的理由无外乎，看看谁也在这个问题上犯了错误。
但有点“扎心”的是，出现次数最多的，还是建行。今年10月24日，银保监会浙江监管局开出罚单，建行浙江省分行因向小微企业收取财务顾问费不合规等十余项违法违规事由，被给予罚款342万元。
6月28日，建行宁波市分行因财务顾问及咨询类收费质价不符、违规变相提高实体经济融资成本等，被宁波银保监局罚款120万元，没收违法所得58290元，宁波银保监局并就违规变相提高实体经济融资成本行为责令该分行对相关直接责任人给予纪律处分。
6月4日，建行云南省分行因服务收费质价不符，以贷收费，被云南银保监局罚款40万元。
其他银行方面不是没有类似问题，只是存在于个别分行。比如在8月26日，齐商银行西安分行因未按照规定缴纳抵押评估费、转嫁经营成本，被陕西银保监局处以25万元罚款。8月12日，青海西宁农村商业银行违规转嫁成本等几项违规违法事由，被青海银保监局合计罚款80万元。
外资银行方面，德国商业银行上海分行由于在办理某贷款业务时，存在以贷收费的行为，银保监会上海监管局于8月12日对其作出责令改正，并处罚款50万元的行政处罚。6月4日，东亚银行（中国）厦门分行因转嫁经营成本，厦门银保监局对其作出罚款15万元的行政处罚，并责令该分行对直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。
入不敷出的“苦”
监管部门多次强调要实质性降低小微企业融资成本，如果单究实际效果，其实已经体现了。从国有大行来看，根据相关政策目标，今年小微企业信贷综合成本降低1个百分点。
而在半年时点上，这一目标已提前完成。央行统计显示，截至2019年6月末，五大行新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.78%，较2018年全年下降0.66个百分点，再加上承担或减免信贷相关费用相当于降低其他融资成本0.57个百分点，合计已超过1个百分点。
在和几位国有行的人士（分属不同银行）交流中也发现，几家银行的小微贷款利率的确压得很低，建行也不例外。“基本不挣钱，很多时候还要倒贴。”这是他们的一致回答。
对标银行业整体，前三季度新发放普惠型小微企业贷款利率6.75%。可以看到，国有大行的小微贷款利率比行业平均水平几乎低了2个百分点。而经银保监会测算，小微企业贷款利率盈亏平衡点应在5%至5.7%。换句话说，国有大行的小微贷款，大多是“亏钱的”。
入不敷出怎么办？前述国有行人士说，总行会有专门的补贴（对各地分行），以及激励费用和内部转移定价。比如将普惠贷款增长情况与考核利润挂钩，设立业务专项激励费用，或者对小微企业贷款给予战略性经济资本配置，对普惠金融实施内部资金转移价格优惠政策。
但其实小微信贷业务作为信贷业务的一种，同样遵从信贷业务的客观规律。作为盈利性的金融企业，银行从事小微信贷业务，要遵从经济规律，以盈利为目标，同时适当兼顾社会责任。经济研究所金融业首席分析师王剑认为，必须遵从小微信贷业务的一些根本原理，而不是纯粹从善意的角度去不计成本投放小微信贷。
在王剑看来，金融规律显示，利率不仅要覆盖资金成本和业务成本，同样也要覆盖风险成本，最后留下合理利润，只有这样才会保证信贷业务的商业可持续。
说到底，监管部门提出的降低小微贷款利率、融资成本等，是一个政策方向。银行量力而行，能“让”多少是多少。如果这边压低了贷款利率，那边又通过种种“套路”，将成本再转嫁给小微企业，真的没有必要。
