商业有着雄厚的资本和完善的监管体系，占据着大额交易市场的市场份额。一直以来商业银行重视大额交易市场，忽视小额高频市场。在大额交易市场具有优势。但商业银行线上业务落后，第三方支付尤其是移动支付的兴起，对商业银行支付业务产生了较大的影响，商业银行要如何应对这一挑战？笔者提出了自己的思考与建议。
第三方支付带来的影响
（一）第三方支付平台以其多元化的经营与服务模式，契合了当今社会客户对金融服务的要求，对商业银行的客户基础造成了冲击。如果商业银行不改变其服务观念、创新能力等，客户数量将进一步被分化。商业银行经营成本较高，线下经营需要支付人工成本、营业网点费用、固定资产支出以及银行长期的垄断等导致银行的支付业务收取手续费，导致人们纷纷选择免费的支付，第三方支付平台的便捷程度和，能够更好地把握客户的心理需求，提供个性化的服务，这种服务模式受到广大客户的青睐。
（二）第三方支付机构发展时间短，出现了诸如挪用资金、非法套现等问题。为了整顿市场，央行于2010年出台了《非金融机构支付服务管理办法》，确立了通过审核给第三方支付机构发放牌照的监管办法。2017年3月非银行支付机构网络支付清算平台(简称网联)平台正式启动试运行，为支付机构实行统一的清算服务；2019年1月14日第三方支付机构备付金实现了100%集中交存。从而在一定程度上限制了第三方支付平台的快速发展，为商业银行线上业务发展带来机遇。的资金流动最终还是要通过银行这一渠道，银行如果积极投身于，顺应潮流，为自己赢得未来的主动权，也有可观的发展前景。
（三）第三方支付模式便捷，产品成本低。第三方支付所有程序在线上运作，盈利模式不同于商业银行，从而降低了人工成本、固定资产成本，在市场上占据优势；第三方支付平台掌握着海量数据，使商业银行处于被动。三方支付平台面对的小额高频的人群以及开发出不同的支付场景，都为其获得了可观的数据，通过对数据的分析反过来可以挖掘客户需求，进行创新，从而使商业银行处于被动地位。
商业银行的应对策略
(一)抓住机遇，维护好大中型客户支付业务。商业银行拥有雄厚的资本与良好的信用，是大中型客户信赖的金融机构，商业银行应维护好大中型客户的支付业务需求，增加客户满意度。在小额高频市场支付方式改革的背景下，对大中型客户的清算、支付结算、代理业务利用金融科技改革；在保证安全性的前提下，改进支付方式，注重支付便捷性、支付场景多样性，满足客户需求。
（二）明确支付方式的发展方向，增强应对意识。数据显示，2018年微信用户年龄层在18-36岁的比重就高达80.1%。这部分人在开完以后很少去银行柜面办业务，与银行形成了脱媒状态。拥有大量客户群的第三方支付机构不会满足于提供利润微薄的支付服务，必将从线上线下两端挺进务领域，如余额宝理财、线上小额信贷等，都会不断冲击银行的传统业务。银行如果长期脱离客户群，未来业务拓展就会困难重重。因此银行应充分认识到垄断市场时代已经过去，认识到客户以及市场的重要性，留住客户群、减少流失量是商业银行近期与未来所面临的方向性问题，而支付方式的适应与改变是留住客户群的最佳渠道。
（三）树立以客户为中心，以市场为导向的经营理念。从目前商业银行经营来看，通过增加理财品种、售卖各种、开办银行卡、吸收存款、推销手机银行等业务来吸引客户，基本处于传统经营理念阶段。银行推出什么样的产品，客户便购买什么样的产品，属于银行主导、客户选择、只是为了解决客户的不同需求，增加了不同的产品种类。而第三方支付以客户为中心，客户有什么样的需求，他们就推出什么样的产品，这是市场决定论带来的结果。因此商业银行应及早转换经营理念，明确市场定位，充分认识客户的重要性，提高服务水平，做好现有客户资源的维护工作。同时利用互联网、微信平台及手机等发展新的客户资源，开发方便快捷的支付产品。只有充分了解客户需要，才能开发出适合市场的、能吸引客户的产品，提高客户的黏性。
（四）改变风险控制站位，实现银行业务的透明化。商业银行出于安全防控的考虑，很多业务都实行集中授权和管理。目前在商业银行网点柜面办理业务时，只要涉及身份证、手机号码、大额业务、开户等都存在需授权的情况，无形中延长了客户的等待时间，客户会感觉障碍设置太多，不利于商业银行留住客户、发展业务。而第三方支付公司风险防控都在自身的核心技术上，拥有强大的技术风险防控措施，对客户设置的门槛较低。商业银行未来发展中，应借鉴第三方支付后台防控和低门槛的优势，把风险防控对客户的障碍变成自我系统的防控，降低金融服务门槛，减少规则，增加灵活性，把提升客户体验放在首位，让客户感受到商业银行业务的简洁明快，才能提高用户的渗透率，把更多的客户留在身边。
（五）优势互补，加强与第三方支付机构间的错位竞争与合作。第三方支付机构的移动支付主要面对的是数量众多的单个客户，交易金额小、交易频率高、对于支付成本较为敏感。商业银行在传统支付中占有优势地位。从目前来看，两者错位竞争，客户定位截然不同，使得双方向各自的优势市场渗透中存在着竞争与合作的关系。商业银行应提高自身的服务效率：一是在现有电子银行的基础上，加大科技投入和风险自控水平，开发手机银行的终端新的操作功能，提升客户操作体验，走短、平、快的发展之路；二是加大与第三方支付机构的信息合作，实现资源共享，有效降低搜集信息的成本，为开展业务带来方便；三是针对第三方支付平台客户资金的金额较小、流动性强等特点，开发合适的产品，充分利用资金，取得合作共赢；四是利用微信等社交平台，依法依规创新发展银行业务，发挥社交平台的广泛作用，把金融与人性化的交流沟通连接起来，降低营销成本，为客户提供个性化的方便、快捷、精准金融服务，并以此带动整个银行业务的快速发展。
