*题图@东方IC
出国旅游，成为更多中国人的选择，根据有关部门数据显示，中国人因私护照数量约为1.3亿人，朋友圈越来越多的朋友晒出自己在国外的定位和照片，毫无疑问出国成为年轻群体的一股潮流，跨境消费是一个巨大的市场，并且潜力巨大。
虽然网络支付发达，但是信用卡的发展依旧迅猛，2018年各发卡银行信用卡交易金额持续增长，反映了各行在拥有了一定数量基础上，提升用卡频率和规模的动力更为强劲，交易金额的提升才会为发卡银行带来收益。公布业绩的发卡银行中，八家银行的交易金额超过2万亿元。招行以3.79万亿元，再次刷新业绩记录，出境游更有特殊性，一些国家没有网络支付，甚至无法支持银联，信用卡的使用覆盖范围更广，已经成为境外消费的首选消费方式。
6月26日，招商银行信用卡举行2019境外旅行服务发布会，宣布全面提升用户境外旅行服务体验，从1.0到3.0，根据招行公布的数据，中国境外消费群体以20-40岁的年轻人为主，超过75%，90后和80后成为主力消费人群，90后首超70后，加入旅游主力军团，出境游人群呈现年轻化趋势。
深度体验成为主流
文化和旅游部数据中心发布的数据显示，2018年中国居民出境旅游人数约1.66亿人次，比上年增长11%。全年实现旅游总收入6.52万亿元，同比增长9.3%。跨境旅游的消费领域众多，从办签证、定机票、酒店、餐饮、交通、门票、购物等，都离不开支付，跨出国门，信用卡支付成为必不可少的支付方式，信用卡境外消费市场规模和服务质量成为关注的话题。
中国人旅游的目的地也发生了变化，除了诸如美国、欧洲、澳洲、日本、东南亚等热门旅游目的地之外，中国人脚步走遍世界全球。招商银行信用卡消费大数据显示，2019年以来，去往超过5个目的地的持卡人相比2017年增长32%，国人最远的脚步已经到达距北京万里之遥的拉丁美洲瓜德罗普岛。境外消费中，文化体验项目相比往年大幅提升，2019年持卡人生活及文化体验类消费支出比例相比2018年增长60%。
拉丁美洲瓜德罗普岛
根据卡组织万事达的数据显示，2017年中国持卡人，消费覆盖的门店达3600万家，2018年至今接近4000万家，广度和深度在延伸，世界上209个国家可以刷万事达卡。
VISA中国调研报告显示，中国跨境旅行者的出境动力更加侧重于情感诉求和体验异域文化，比如在酒庄品酒后参观酒窖、在日本学习茶道、到餐厅与主厨互动。时尚购物、美食、体育成为三大支柱领域。
出行的理由随着年轻态，也更加自由，也许真是一个想法，拿着护照就能说走就走，比如站在日本镰仓高校前的火车栈道拍一张火车穿过的《灌篮高手》网红照，或者在纽约Woodbury奥特莱斯疯狂扫货，而一张能刷遍全球的信用卡则很有必要，多元化的旅行诉求是出境旅行消费的特点。
日本镰仓火车栈道
什么是全支付线路覆盖
很多消费者都有信用卡消费不好的体验，比如有些国家不支持银联或者其他卡组织，或者有高额的货币转换费，或者基于DCC交易的费用，一般境外交易的时候需要选择当地货币，而不同卡组织的优惠各不相同，其中的规则复杂。能不能由一家银行把主流卡组织联合起来，实现全球覆盖？
大家所熟知的银联、Visa、万事达等卡组织，一直在信用卡消费当中，充当“路由器”的作用，通过卡组织之间的协议和汇率结算，最终完成交易，尤其在国外，比如没有银联的区域，通过其他卡组织就能完成消费。
这次招行信用卡与五大国际卡组织的合作，做到了优惠活动全线路覆盖，也就是意味着所有卡组织的优惠活动与招行信用卡有合作的，持卡用户都可以参与。过去一般银行与卡组织的合作聚焦在部分区域，且针对一家组织，而这次实现了全部打通。
招商行信用卡这次宣布将境外旅行服务升级至3.0时代，宣布联合银联、Visa、MasterCard、American Express、JCB五大国际卡组织共同发布，五大国际卡组织联合属于首次，通过合作，可以实现同一活动标准全线路覆盖。持卡用户无需再用大量的时间去分析各家银行和卡组织的活动规则，打开招商掌上生活App，就能知道所有卡组织的活动，没必要带多张卡出境，因为是全线路覆盖，一张卡刷遍全球不是梦想。
打造境外服务基础设施
2002年左右，招商银行刚刚开始信用卡服务，并且推出了“一卡双币”信用卡，这就是招行信用卡境外服务1.0时代。回过头去看，出境旅行前必须先兑换外币现金，即麻烦又不安全，当时的“一卡双币”属于开创性的，刷招行卡即可实现外币消费人民币还款，极大的方便了当年旅行、留学、商务人员的消费需求。
2009年，中国人出境旅游越来越普及，针对不同目的地推出专属优惠活动，垂直化经营，把过去分散的信息集中起来。非常香港是第一个目的地，香港街头首次出现了红色的招行信用卡的车身广告，经过10年的发展，非常香港、非常美国等十二个“非常系列”目的地成就了招行信用卡境外旅行服务2.0时代。
招行信用卡境外旅行3.0时代，全线路仅是其中的一部分，3.0时代由优惠和服务部分组成，也就是招行信用卡总结的“3A+4O”理念，所谓3A，就是优惠平台升级为“全品牌、全客群、全目的地”的境外返现平台。全体客户都可以参与活动，过去针对境外消费的返利通常针对某个卡组织线路，并且单笔最高返现通常不超过700块。而通过联盟组织，招行信用卡把境外消费单一线路返现上限为2019元，单一客户理论上支持过万的返现优惠，而覆盖境外全球的商户优惠，在世界各地都能享受到。
所谓4O，就是：“一站式服务、LBS智能展示、一键报名、智能临额”，：一个平台即可完成优惠查询、活动报名、进度查询、回馈领取等一站式体验。招行基于LBS和人工智能，可以根据用户的境外的国家、个人标签画像，实现基于地理位置的电子围栏推送，并且签证、机酒、租车、游轮、临额、流量、门票、餐饮、退税等境外行前、行中、行后的所有场景。
过去出国免不了做很多攻略，不少社交软件甚至还出现了各种的“总结”，但相比发卡方的官方消息，总是慢了一步。从发卡方角度，这些都是服务的范畴之一，很多银行的做法是根据不同的活动，需要在不同线路完成输入卡号报名操作，每个专题活动需要重新填一遍，非常繁琐，在强调服务体验的当下，是不符合事宜的，所以“3A+4O”的理念，不仅仅是招行自己的服务标准，更应该是针对境外的行业标准。
招行信用卡的做法给了银行业很大的启示：通过发挥自身的行业影响力，集合世界卡组织巨头，把产业链服务通过技术手段集成于产品，从1.0到3.0优质的服务意味着体验更好，用户基数更多，信用卡本身是赚的长尾效应的钱，尽管各家都推出了自己的服务，但思维还是偏传统，没有用互联网工具进行深度结合。从境外服务本身而言，这种服务跨越了国界，有各种线下场景，服务本身也有诸多商业闭环，比如与境外商家、机构的深度合作，境外服务不仅体现的是银行的能力，本身也预示着银行自身的吸引力和盈利能力。
从1.0时代到3.0时代，“一卡双币”是针对产品的创新，而2.0时代的非常系列是针对营销创新，而3.0时代是招行针对行业平台的创新，以目前招行的发卡规模和五大国际卡组织深度合作来看，实际上这套标准也成为了行业的基础设施。
