原标题：苔花如米小 也学牡丹开—上海村镇银行服务“三农”践行普惠
村镇银行合力浇灌普惠之树 /视觉中国
晨报记者 刘志飞 见习记者 商依琳
近期，新闻晨报举办了“上海村镇银行普惠金融巡礼”活动，晨报记者通过走访上海各家村行了解到，在沪村镇银行持续为农村合作社、广大农户、家庭农场及相关中小微企业提供金融服务，在助力“三农”、缓解小微企业融资难、融资贵问题上发挥了积极作用。每家村行都有自己的独到之处。
村行服务“三农”解决问题
村镇银行指经中国银保监会及其派出机构批准的，主要为县（市、区）域内“三农”、小微企业和社区居民提供金融服务的银行业金融机构。自2009年2月上海地区首家村镇银行——上海崇明沪农商村镇银行成立以来，上海地区已经先后有14家村镇银行相继成立。如今，已全面覆盖上海市9个郊县，金融触角延伸至109个乡镇、1593个行政村，为郊县农村地区信贷资金供给、金融服务网点覆盖提供了有益的补充。
由于上海地区是经济较为发达地区，城镇化水平高，乡村主要位于外环线以外区域，也是村行的主要辐射区域。上海各村行坚持服务农业小微企业、地方旅游经济和个体经营户，不断推动未来农业发展、提升上海郊区的农业旅游品质和促进郊区经济的发展。在“三农”领域发光发热，为上海建设社会主义新农村做出诸多贡献。
晨报记者在对沪上各家村行的采访过程中发现，村行服务的对象很多都是原先较少甚至没有得到金融服务的客户。很多外来人口，即使举家居住在上海，甚至已经购房，也很难成功获得贷款，特别是个体户的贷款更难。原先很多银行多不愿意为此费心费力做事前调查，但是记者发现，只要经过提前审查，外来个体户也有机会获得村行的贷款。村行的业务不断下沉，深入到最基层的老百姓中，争取让他们都能享受到金融服务。
借款人在获得村行金融服务的同时，也得到了在业务发展方面的机会。很多农业合作社的负责人都是普通农民出身，不懂什么金融知识。村行设计的金融产品在帮助客户获取贷款的同时，推动了客户产业结构调整和升级，建立健全销售网络，提高其经营管理水平等，让他们少走弯路、理性投资、稳健发展。如上海金山惠民村镇银行推出的“金山惠”服务平台，将线上线下打通，为广大居民、商家提供便民综合增值服务。对于商户来说，“金山惠”将所有合作商家整合了起来，形成抱团发展，信息资源共享、互通，帮助各商家引流，整体提高大家的市场占有率和抗风险能力，打通小微商家的线上直销通道，节约营销成本。
除此之外，村行还通过多项举措努力做好普惠金融：新增贷款设置限额，将新增单户贷款余额控制在500万元以下，强化了支农支小定位；丰富贷款担保形式，解决了部分经营情况良好但资产实力软弱的三农及小微企业的融资担保需求；优化贷款审批流程，提高了贷款办理效率；加强绩效考核运用，鼓励了支农支小投放；与村委会和居委会建立合作关系，建立“区域党建”工作平台，将普惠金融服务“搬进社区”。
上海银保监局相关负责人表示，现阶段沪上各家村行结合经营管理实践，在践行普惠金融、支持小微方面多措并举，取得了一定的成效。
帮扶并监督村行的经营发展
虽然村行努力承担着艰巨和基础的任务，但一直以来他们都是银行业内的“弱势群体”，和大中型银行相比，村行的成立时间短、规模小、抗风险能力弱、知名度低、也没有树立什么品牌形象，这也造成了村行在开展业务的过程中会面对许多困难。尤其是现阶段，根据国家政策号召，大中型银行业务下沉，服务小微和民营企业，造成村行面临更大挑战。但是，可谓“苔花如米小，也学牡丹开”，村行努力走“差异化、品牌化、特色化”道路。上海银保监局和同业公会也一直支持和引导村行不忘初心，坚持定位，一步一个脚印稳健发展。
上海市银行同业公会相关负责人在接受晨报记者专访时表示，村镇银行的困难一直被监管部门和行业协会看在眼里。通过成立村镇银行专业委员会，搭建平台，发挥桥梁作用，尽力将服务延伸到行业最基层。公会联合多家新闻媒体开展大量的宣传工作，充分挖掘各家村镇银行特点，使更多群众认识到了村镇银行；每季度还会向各村镇银行征集各行在实际运营中产生的问题和建议，积极向监管机构和相关部门建言献策；公会也会为村镇银行各条线的人员提供专业培训；还帮助村镇银行互相学习，加强村镇银行对内对外交流学习。
上海银保监局相关负责人向记者表示，村行是为三农和小微服务的，必须要坚持做小、做散、做深。村行的强大更多地体现在机制体制灵活、创新变化快、响应客户需求快、服务效率高、培养三农和小微忠诚客户能力强、风控能力和赢利能力强等方面，只有充分发挥决策链条短、市场反应快等小法人银行的优势，才能做出自己的特色、做到小而强，不被激烈的市场竞争所淘汰。
面对村行现阶段的新形势、新挑战，上海市银行同业公会相关负责人也表示，将继续发挥“自律、维权、协调、服务”职能，为村镇银行提供有价值的增值服务。
当然，除了帮助和支持，上海银保监局还为村行量身定制了监管方式，实施一行一策分类监管。针对辖内村行数量较多、经营逐步分化、风险程度不一等特点，在统一监管政策的基础上，根据不同机构所处的不同发展阶段，综合运用日常风险监测、年度监管评级结果，做出差别化监管安排，丰富分类监管手段以及监管工具箱。
据了解，对经营稳健、管理规范、监管指标良好的机构，银保监局会加大对业务创新的监管支持；对风险较高、管理较差的机构，则会落实“高风险、严监管”要求，贴身监管加大约束。宽严相济、扶优限劣，充分发挥村行分类监管的工作效应，更好地服务各家村行的特色发展。
