原标题：中经国富：中国家庭头上的达摩克利斯之剑 来源：东方资讯
近年来，随着社会经济和消费习惯的改变，国人爱存钱的优良传统逐渐被“超前消费”习惯所取代，致使居民储蓄率下降、负债比高攀不止，中国家庭债务问题日益凸显，中产阶层正为此焦虑。
7月8日，恰逢全国第七个保险宣传日，随着国民风险知识的普及，越来越多的人意识到房贷等负债居高不下、医疗费用通胀、不确定的重大人身风险发生都会造成家庭收入中断和财务损失，需要通过优化家庭资产配置来管理未知风险。
对此，中经国富风险管理专家表示，保险正成为家庭高负债风险的缓冲器，可利用保险进行家庭表面或潜在的负债风险转移，一定程度上可以减少负债危机对个人或家庭在财务上的冲击。
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债务已逼近中国家庭承受极限
根据国际货币基金组织预测，中国国民储蓄率在未来5年内还会持续下滑，这就意味着家庭债务会继续扩大。从全国范围看，中国家庭财务结构着实堪忧，债务甚至已经逼近中国家庭能承受的极限。
有数据显示，过去10年，全世界新增债务6成以上都是中国居民贡献的。这些债务，本来是政府为了应对2008年全球经济金融危机而出台的刺激计划。但是国内迅速发展起来的中产阶层却成为了这轮扩张的最大债务人。截至2017年底，中国的家庭负债与可支配收入之比高达107.2%。
包括中经国富在内的业内多名专家表示，伴随家庭债务的累积，家庭债务结构也变得越来越多样化，给家庭带来的流动性压力也增加了问题的复杂性。在此背景下，任何一个风险都可能成为压垮骆驼的最后一根稻草。比如房贷对中国家庭的风险压力是巨大的、重大疾病风险如今也呈高发性、年轻化的特点发展，疾病的背后也有着收入中断，债务危机等很大的隐性风险，这些都已经逼近了中国普通家庭的承受极限。
保险渐成为优化家庭资产配置兜底选项
居高不下的债务和风险，就像悬在中国家庭头上的达摩克利斯之剑，随时会斩断一个家庭的经济命脉，众所周知，优化家庭资产配置正成为管理未知风险的最佳方式，而保险在优化配置，转移风险的过程中，已成为家庭兜底选项。
但是相关数据显示，从我国人均持有保单数、单均保额及人均寿险保额来看，均低于成熟保险市场，保险密度远低于发达国家，这一定程度反映出，国民总体保险意识薄弱。
中经国富风险管理专家表示，提升保险意识，一方面国民要对家庭财务现状有一个量化的认识，另一方面对于可能面临的重大人身风险要有正确的评估。而保险就是要把不确定的高额风险转化为确定的小额保费支出，对转移家庭风险起到了积极的作用。
那么，如何运用保险转移家庭负债风险?首先，对家庭财务状况进行量化分析，盘点家庭目前所拥有的资产与负债，对未来的收入与支出进行合理的预期;其次，当重大人身风险来临时，根据家庭财务状况计算风险敞口;最后，选择合适的保险产品或组合转移风险。
关于中经国富
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